Sparkasse – you had one simple Job
Nach der Blockadehaltung der Sparkasse im letzten Jahr zur Einführung von Apple Pay in Deutschland, kündigten selbige in den letzten Woche an, Apple Pay doch unterstützen zu wollen. Und auch die Volksbanken sind inzwischen nachgezogen. Während manche von einem Offenbahrungseid sprechen, ist dieser Schritt für den Konsumenten zunächst einmal ein sehr Guter. Die beiden größten Bankengruppen in Deutschland wollen Apple Pay unterstützen. Und die Sparkasse will Apple Pay mit der Girocard unterstützen. Liest sich gut, hört sich gut an, wenn da nicht ein kleines Detail wäre.
Apple Pay mit Girocard – nur im Retail?
Sollten die Sparkasse (und die Volksbanken) sich dazu entschließen Apple Pay nur mit der Girocard zu unterstützen, kann es gut möglich sein, dass Apple Pay mit der Girocard nur im Retail funktionieren wird. Also nur am POS (Point of Sale). Nicht für In-App Käufe oder im E-Commerce. Denn damit Apple Pay außerhalb vom stationären Handel zusammen mit der Girocard genutzt werden kann, braucht es zwei Dinge:
1) Technische Umsetzung, also die Girocard “online”fähig machen
2) Händler muss Girocard akzeptieren
Ersteres scheint zumindest auf den Powerpoint-Folien gelöst zu sein, wie Jochen auf der Proftcard19 erfahren konnte (mehr dazu im morgigen Artikel). Dort wurde angekündigt die Girocard zu digitalisieren und für In-App-Käufe zuzulassen. Erste Transaktionen sollen noch im Jahr 2019 kommen. Das würde dann bedeuten, das die Girocard z.B. in Apps genutzt und für Käufe benutzt werden kann – und Apple Pay ist im Grunde eine App. So weit so schön. Die Party findet allerdings nur dann statt, wenn der Händler die Girocard akzeptiert, was im Retail kein Thema ist, aber im E-Commerce eben schon. Denn da gab es die Girocard bisher nicht.
Wer also seine Pizza zukünftig online bestellt und glaubt er könne dann mit seiner Girocard und Apple Pay bezahlen, wird sich vielleicht wundern, weil es dann vielleicht nicht funktionieren wird.
Wir müssen leider draußen bleiben – was für unsere geliebten Vierbeiner in Geschäften gilt, gilt dann für die Apple Pay Nutzer der Sparkassen im E-Commerce. Die Konsequenz des jahrelangen Versäumnis, die Girocard nicht onlinefähig zu machen, macht sich nämlich hier bemerkbar.
Statt einer sinnvollen Omnikanal-Strategie hat man in der Vergangenheit Insellösungen gebaut oder mit vorangetrieben: Girocard, Paydirekt, Giropay oder eigenes Mobile Payment, die allesamt untereinander nicht miteinander funktionieren und vor allem eines sind: lokal auf Deutschland begrenzt. Der jetzige Vorstoß die Girocard in Apps als Zahlungsmittel zuzulassen ist am Ende nur die halbe Miete: Apps, Retail, E-Commerce – was für den Kunden alles das Gleiche ist, wird hier zerpflückt, denn im E-Commerce hat man ja Paydirekt.
E-Commerce vs. Retail: wie viel Alarm ist in den Märkten
In diesem Jahr wird im E-Commerce-Versandhandel ein Umsatz von 58,5 Milliarden Euro erwartet und die Tendenz ist seit Jahren steigend. Im Zuge dessen steigt natürlich auch der mobile Commerce, also der Kauf von Waren und Dienstleistungen über das Smartphone oder Tablet an. 48 Prozent aller Einkäufe im E-Commerce sind inzwischen mobil, einzelne Händler, wie z.B. Zalando sind längst bei 70% mobile-Anteil. Sollte die Sparkasse also einzig die Girocard für Apple Pay stationär umsetzen, bedeutet das im Umkehrschluss für die Sparkassenkunden, daß sie sehr regelmäßig in die Röhre schauen werden. Die Girocard funktioniert nicht im E-Commerce. Schauen wir uns die Szenarien an:
Girocard ohne weitere (virtuelle) Kreditkarte: eine Möglichkeit ist diese Kombination, aber für den Kunden bedeutet das auch, dass Zahlungen im E-Commerce nicht möglich sein werden. Aus dem einfachen Grund: es fehlt auf der einen Seite die vertragliche Grundlage (Akzeptanzvertrag) und technisch ist die Girocard vielleicht bald für In-App-Käufe zu nutzen, aber nicht “onlinefähig”. Auch im Retail kann es zu Frustration kommen, nämlich dann, wenn der Händler keine kontaktlose Gircoard-Zahlung akzeptiert. Das ist selten, kommt aber vor. Auch wird eine “reine” Girocard-Unterstützung für Zahlungen um Ausland nicht ausreichen. Außerhalb von Deutschland gibt es keine Girocard (da nutzt man dann Maestro oder Vpay)
- Girocard auf Basis des Maestro-Netzwerks ohne (virtuelle) Kreditkarte: der wahrscheinlichste Fall. Vorteil wäre, das Zahlungen auch außerhalb von Deutschland funktionieren (E-Commerce Zahlungen gehen trotzdem nicht).
- Girocard auf Basis des Maestro-Netzwerks und (virtuelle) Kreditkarte: Vorteil dieser Lösung: Man könnte sowohl offline als auch online und in Apps zahlen, hätte aber zwei Karten in der Wallet: eine für offline (Girocard) und eine weitere für online (Kreditkarte). Nur was macht man mit den Karten, die statt Maestro das Vpay-Logo tragen?
- Virtuelle Kreditkarte mit dem Namen Girocard: Raider heißt jetzt Twix, für den Kunden ändert sich nix. Anders ausgedrückt: Man sagt es ist die Girocard, in Wirklichkeit nutzt man eine Debit-Mastercard. Die Sparkasse Siegen hat für einen Test eine solche Karte vor 2017 gelauncht, die Debit-„Mastercard red“. Selbige ist eine Debit-Mastercard (DMC), bei der Umsätze tagesaktuell vom Girokonto gebucht werden. Wie eine Girocard eben. Der Kunde würde nichts davon mitbekommen. Einzig für den Händler wäre es eine Kreditkartentransaktion. Und da es eine Debit-Card ist, ließe sich selbige einfach in der App aktivieren. Die schönste, aber unwahrscheinlichste Variante, zu dem man ja nun mit der Girocard neue Wege gehen will.
Warum der Eiertanz?
Man könnte die These vertreten, daß der Sparkassenverband als auch die Genossenschaftsbanken Anfangs der Überzeugung war die großen mobilen Bezahlverfahren wie Apple oder Google Pay gänzlich zu ignorieren um stattdessen die eigene Android-HCE Lösung in den Markt drücken zu können. Vielleicht glaubte man auch Apple überreden zu können die NFC Schnittstelle am iPhone für die eigene Lösung zu öffnen und im Gegenzug Apple den Zugriff auf die Girocard zu gewähren. Vielleicht hatte man auch sonstige, nicht nachvollziehbare Allmachtsphantasien. Jedenfalls hat sich die These der Sparkassen aus dem Jahr 2014, daß “Apple in Deutschland nicht an den Sparkassen vorbei kommt”, nicht bewahrheitet. Apple ist bekanntlich ohne die Sparkassen gestartet und die ersten deutschen Apple-Partnerbanken kommen bezüglich Neukunden und Neukarten nicht mehr aus dem Grinsen heraus. Wurde der Platzhirsch Sparkassenfinanzgruppe im überbordenden Selbstverständnis gar geerdet?
Wenn man sich nun doch entschlossen hat Apple Pay zu unterstützen, ohne daß Apple sich auf irgendwelche kruden Deals eingelassen hat, kann damit zusammenhängen, daß ganz vielleicht der ein oder andere sich von der Sparkasse abgewendet hat. Vielleicht man hat auch nur eingesehen, welchen Boost die Deutsche Bank dadurch bekommen hat. Oder man hat sich die soziodemografischen Daten der eigenen Kunden mal angeschaut und festgestellt, dass man eine jüngere (oder einfach digitalere) Zielgruppe nur noch so mittelgut begeistert. Man weiß es nicht genau. So oder so, kann man sagen, daß die Sparkasse es versäumt hat rechtzeitig auf das richtige Pferd zu setzen und im Sinne der eigenen Kunden zu handeln.
Es hätte alles so einfach sein können. Aber ist es nicht und war es nie, weil es inzwischen ein Konglomerat an Lösungen gibt. Einen Zahlungsmittel-Zoo, den man kaum noch gebändigt bekommt: Girocard, Girocard mobile Payment (als eigene HCE-Lösung), Giropay, Paydirekt und nun die Girocard-In-App-Lösung. Das bedeutet am Ende, daß irgendwann die Unterstützung von Apple Pay kommt, aber eben nur mit angezogener Handbremse. Vielleicht sollte man über ein Tabula-Rasa nachdenken und die Girocard als echtes Omni-Channel-Bezahlverfahren umsetzen: offline, online, In-Apps, überall. Wäre zwar eine nationale Lösung, aber eine vollumfängliche.
10 Kommentare
Dass immer mehr Wertschöpfung in die USA fließt, wird in deinem Artikel leider überhaupt nicht beachtet. Klar ist alles super für Endkunden. Aber für die deutsche Wirtschaft ist diese Entwicklung leider nicht positiv.
Die Voreingenommenheit in diesem Artikel ist nicht gerade hilfreich.
Die HCE-App der Sparkasse ist (oder war zumindest damals) der einzige Weg, die Girokarte auf’s Handy zu bekommen, mit Google Pay wäre das technisch nicht möglich gewesen. Und dass die Girokarte im Kontext des mobilen Bezahlens zu Befürworten ist, steht wohl außer Frage. Zum einen bleiben die Kartengebühren in Deutschland und wandern nicht ab, zum anderen ist gerade in Deutschland die Girokarte so viel verbreiteter als Kreditkarten. Die Akzeptanz dieser vermeintlichen „Insellösung“ ist hierzulande sicherlich höher, als wenn man nur Google Pay mit Kredit unterstützt hätte, und sich die meisten Leute erstmal eine Kreditkarte hätten anschaffen müssen.
Zu Apple Pay: Wer sagt denn , dass die Sparkassen nur Giro unterstützen werden? Da werden auch Kreditkarten untersützt werden (genau so wie bei der HCE-Lösung für Android, die neben der Mastercard auch bald noch Visa unterstützt), alles andere wäre mehr als überraschend.
Warum sollte die Girocard auf das Handy kommen, alte Technik, national? Warum ist die Girocard zu befürworten? Eine echte europäische Kreditkarte womöglich. Nicht aber diese Girocard. Schaut euch die österreichische Sparkassengruppe an, die machen auf Debit Kreditkarten!
Lars,
für die deutsche Wirtschaft war es auch zu verkraften, dass Windows zum Standard wurde. Auch hier ist keine gute deutsche Lösung erkennbar.
Österreich macht’s mal wieder vor!
Mein Jubel wäre groß, wenn die Girocard endlich verschwinden würde. Sie ist doch nur deshalb weit verbreitet, weil sie automatisch ausgegeben wird.
Wie soll das funktionieren mit der Girocard? Wie soll die fit werden für Apple Pay? Muss ich dann weiterhin eine PIN eingeben? nein Danke, dann suche ich mir eine andere Lösung.
Michel,
ich glaube Sie sind Mitarbeiter einer deutschen Bank bzw. Sparkasse. Immer wieder wird Werbung für diese suboptimale Girocard gemacht, die sogar noch ELV zulässt und dafür dem Händler meine INAN liefert. Die Girocard ist KEINE gute Lösung. Eine gute Lösung wäre EINE Karte mit der ich alles machen kann, siehe SK in Österreich.
Girocard: Beim Bezahlen in Deutschland, dann brauche ich für das Ausland eine Kreditkarte, im Internet sowieso. Mit der Lösung der Österreicher kann ich die Karte wie zuvor die Bankomatkarte einsetzen, weiteres muss man nicht. Aber der, der die anderen Möglichkeiten nutzen will kann dies mit der gleichen Karte, bei der das Bezahlen auch direkt das Konto belastet (Debit eben) und nicht wie die normale KK einmal im Monat. Die Girocard ist aus der Sicht informierter Bürger absolut nicht mehr notwendig.
Wow Sparkasse das ist wirklich enttäuschend:
– Erst wie ein bockiges Kind auf seine eigene Lösung pochen
– Dann merken: Ohne verdammt, das will ja keiner haben
– Jetzt Apple Pay „unterstützen“ (naja so halb)
Also was mich angeht hat die Sparkasse noch die Gnadenfrist Apple Pay richtig zu unterstützen, ohne Sternchen und Kleingeducktes. Und zwar bis die Apple Karte um die Ecke kommt!
Den Überraschung: Apple lässt sich nicht verarschen und von den Banken auf der Nase rumtanzen und bringt einfach die eigene Karte raus.
Hoffe sowas kommt von Google auch und dann schaut ihr in die Röhre, liebe Banken! Den die lukrative Zielgruppe der Smartphone Nutzer kündigt dann reihenweise ihre Kreditkarten bei euch und lässt das hübsch über die 2 Großen laufen!
Und neben der Tatsache das sich das bestimmt nicht rechnen wird für euch, kann man als Kunde die Bank viel einfacher wechseln, wenn man nicht die Kreditkarte überall neu eintragen muss…
Verstehe einfach nicht wie man so kurzsichtig sein kann
Herr Maik Klotz,
wissen Sie schon was Neues. Was hat nun die SK in Deutschland vor? Können Sie uns was berichten. Die SK in Österreich sind in meinen Augen sehr viel innovativer und denken vom Kunden aus, was ich in Deutschland bisweilen vermisse
Hallo Herr Klotz,
leider befürchte ich, dass die letzte Lösung von den Sparkassen nicht kommen wird. Ach wären wir nur in Östereich. Ausgerechnet die Sparkassengruppe führt dort als Bankomatkarte die Debit Mastercard ein und sind uns so schon zwei Schritte voraus. Deren Karte kann auf Deutschland übertragen wie eine Girocard, von anderen Kunden fast wie eine Kreditkarte verwendet werden. Bei uns wird es wohl kein Taula Rasa geben, leider. Ich verstehe dieses Festhalten an der Girocar nicht, was soll das.
Auch in anderen Bereichen gibt es Outside In.
Das ist ein sehr gruseliger Artikel vong Sprachlichkeit her.