Bisher schien die Plastikkarte als Brücke zwischen alter und neuer Verhaltenswelt ein wichtiger Bestandteil der Strategie oder zumindest der Taktik von Google zu sein. Nun also will Google auf diese Brücke verzichten.

Was bedeutet diese Entscheidung von Google?
Eigentlich kann man zwei Extreme denken:

• die Plastikkarte ist Tod
• oder das Google Wallet ist Tod

Für beides kann man gute Argumente finden – als Beobachter der Payment Szene überraschen mich die Schwierigkeiten von Google mit ihrem Wallet nicht. Auch die reinen Online-Vorgänger wie Google Checkout haben den großen Durchbruch trotz großer Ambitionen nicht geschafft.

Warum eigentlich tut sich Google beim Payment so schwer? Ich will versuchen ein paar Gründe zu liefern:

Google hat keinen Fokus auf dem Thema Bezahlen

• Bezahlen steht und stand nie im Mittelpunkt der Aktivitäten von Google. Anders als zum Beispiel bei PayPal schien es immer nur ein weiterer Dienst und Mittel zum Zweck für die eigentlichen Kernprodukte zu sein.

Google betrachtet das Thema mit einer eingefärbten US Brille

• Gerade bei der Online Version der Google Wallet, vormals Checkout, wird es deutlich. Google setze hier auf amerikanische Bezahlmuster und damit lange Zeit ausschließlich auf die Kreditkarte. Was in den USA und in Teilen in UK klappt, scheitert in der Form aber spätestens im Rest Europa und erst Recht in Deutschland.
• Ähnliches gilt auch für das mobile Wallet. Ohne die direkte Verbindung zum Girokonto wird es in Deutschland schwer ein neues Bezahlen einzuführen. Daher muss man ELV und die Girocard in erfolgreiche Produkte integrieren.

Folge von zwei ist, dass Google die nationalen Besonderheiten im Verhalten der Konsumenten und auch in den technischen Rahmenbedingungen nicht ausreichend beachtet

• Wie oben bereits beschrieben, kann ein neues Wallet nicht bestehende Verhaltensmuster und Gewohnheiten komplett verändern. Man muss den Nutzer aus meiner Sicht da abholen wo er heute ist und kann ihn dann unter Nutzung des Bekannten zu etwas neuem hinleiten.

Welche weiteren Indizien sprechen für den Tod des Google Wallets:

Google räumt generell bei seinen Diensten auf und fokussiert mehr

• Google Reader und andere Dienste werden eingestellt. Vielleicht ist das Ende des Plastiks auch der erste Schritt auf dem Weg zum Ende der Google Wallet Ambitionen.

Der grosse “Rivale” PayPal soll in Google Play einziehen

• Die kleine Meldung, dass PayPal wohl in Google Play als weitere Bezahloption einziehen soll, kann man unter den neuen Gegebenheiten als weiteres Indiz für die Abkehr vom Payment bei Google sehen. Bisher hat man immer den Eindruck bekommen können, dass Google selber mehr und mehr Bereiche abdecken will, die PayPal heute besetzt. Ein Einzug von PayPal in den Play-Store wäre eine Abkehr von dieser Strategie.

Verlust von Personen und Know-How

• Fast zeitgleich mit der PayPal Ankündigung und dem Ende der Plastik Ambitionen wurde verkündet, dass der bisherige Kopf des Google Wallet Teams Google verlässt. Ein weiteres Indiz für eine Veränderung der Strategie bei Google.

Was spricht für den Tod der Karte?
Auch wenn Google sich wirklich aus dem Payment-War zurückziehen sollte, so wird der schleichende Tod der Plastikkarte nicht aufzuhalten sein. Sie wird nicht heute und auch nicht morgen komplett verschwinden. Aber die Karte wird in immer mehr Use Cases dematrialisiert, so dass es über kurz oder lang immer weniger Einsatzorte für Plastik geben wird.

Die heute schon funktionierenden Lösungen wie PayPal, mytaxi, Starbucks und vielleicht auch jetzt netto machen es vor. Das sind die Lösungen der Zukunft und ich bin sicher, dass ich spätestens bei meiner übernächsten Bank und Kreditkarte die Wahl zwischen Plastik und virtueller Karte habe. Eine Zeitlang werde ich es beides haben wollen, aber irgendwann wird Virtuell der Standard sein und Plastik ein Premium, den ich extra zahlen muss.

Von daher hat Google sicher langfristig Recht, auf Plastik zu verzichten, ob allerdings schon jetzt der richtige Zeitpunkt ist, glaube ich nicht.

Vielleicht bahnt sich aber auch was ganz großes an und wir sehen schon bald ein mobiles Google Wallet inklusive PayPal? Aber dieses Szenario bietet Raum genug für einen eigenen Beitrag.

Ich habe in meiner Berufszeit seit 1996 lange Zeit Software und Dienstleistungen für Banken und Sparkassen gebaut und erbracht. Zuletzt habe ich einige der Banken auch in meiner Aufgabe als Berater unterstützt. Immer wieder habe ich dabei auf Dinge hingewiesen, die aus meiner Sicht gerade ausserhalb der Branche passieren und die kurz- und mittelfristig Einfluss auf die Banken haben werden. Bisher hat diese Hinweise keinen zu einer sichtbaren Reaktion veranlasst – daher ist die Zeit für mich gekommen etwas selber zu machen: figo.

Menschen die mich kennen, wissen dass ich an an einige Paradigmen für gute Dienste glaube:

• Offenheit,
• Mobile,
• smarte Mehrwerte,
• überragende User Experience,
• Small Businesses und Endkunden sind gleich in ihren Bedürfnissen,
• die Cloud.

Ich bin sehr froh, dass ich diese Paradigmen gemeinsam mit einem tollen Team in Produkte einfliessen lassen kann. Michael, unser CTO, ist ein grossartiger Techniker und Markus, unser CEO, einer der besten Designer mit dem ich bisher arbeiten durfte. Auch das weitere Team was sich gerade um uns herum sammelt, ist super!

Was treibt mich an?

Ich sehe eine grundsätzliche Veränderung in der Nutzung und Konsumierung von Finanzdaten und im Bezahlverhalten von Kunden. Auf diese veränderten externen Anforderungen, die sich auch und vor allem aus erfolgreichen anderen digitalen Diensten ergeben haben, sehe ich aktuell auf Seiten der Banken keine guten und ausreichenden Antworten.

Welche Herausforderungen sind es, die ich aktuell sehe:

• Apps werden als Mobile-Strategie gesehen
• Fragmentierung von Finanzen auf Seiten der Kunden und Verlust der klassischen Hausbank
• Finanzdaten werden als dumme Metadaten ohne Kontext zur Verfügung gestellt
• Finanzdaten werden in geschlossenen Silos gehalten und sich nicht Portabel
• Import und Export von Daten gilt als normal
• Payment und Banking wird eins
• Keine Produktinnovationen

Auf einige dieser Herausforderungen wollen wir mit figo eine passende und richtige Antwort geben. Dabei achten wir allerdings nicht auf die Bedürfnisse der Banken, sondern haben einzig und allein den Kunden im Blick.

Was also schaffen wir gerade?
Mit figo schaffen wir einen cloudbasierten Dienst in dem alle finanziell relevanten Daten des Nutzers 1. aggregiert, 2. veredelt und 3. optimiert werden.

Wie erreichen wir dieses Ziel?
Grundlage unserer Idee ist der figo Account. In diesen hinterlegt der Nutzer alle seine relevanten Konten und Accounts von Banken, Sparkassen, Kreditkarten, eCommerce Shops und Wallets.
figo selber aktualisiert die Daten dank der Verbindung zu allen relevanten Playern regelmäßig und bereitet die Daten konsumierbar auf.
Genutzt werden können die Daten des figo Account dann in von uns selber bereit gestellten Frontends wie z.B. unserer iOS App, oder in jedem angebunden 3rd Party Tool in dem der Inhaber des figo Accounts seine Daten nutzen möchte. Zielgruppe für den Dienst sind damit alle die, die ein oder mehrere Online Banking Konten, Kreditkarten oder Wallets haben und diese Daten aggregiert und komfortabel nutzen wollen.

Wo stehen wir aktuell?
Unser erstes App figo befindet sich seit Ende des Jahres 2012 im Beta Status und wird von einer vierstelligen Anzahl an Nutzern getestet.

Parallel haben wir die Anbindung an Banken, Kreditkarten und Wallets weiter vorangetrieben, so dass wir heute nahezu alle relevanten Player an unsere Plattform angebunden haben.
Dritter Baustein der Plattform ist unsere API – der figo connect. Auch dieser ist seit einigen Wochen im Test bei Kunden und seit gestern können interessierte Dienste den figo Connect mit echten, eigenen Finanzdaten testen und eine Verbindung zwischen Finanzdaten und dem eigenen Dienst herstellen.

Zudem haben wir die Idee in den letzten Wochen und Monaten einer Menge an Menschen vorgestellt und sind unter anderem auch auf der Finanzinnovationsmesse Finovate aktiver Bestandteil gewesen – den Pitch könnt Ihr hier sehen. Das Feedback war sehr ermutigend und gibt uns Rückenwind für die kommenden Schritte.

Wie geht es weiter?
Der Lauch unserer iOS App figo im AppStore steht kurz bevor. Parallel bauen wir an unserer ersten Version einer Web-App und binden aktuell erste Drittdienste an unsere Plattform an.
Auf der finanziellen Seite haben wir nach einer Angel-Runde Ende 2012 aktuell einen sehr renommierten Seed Investor gefunden, so dass auch die kommenden Schritte gesichert sind.

An Ideen für das Produkt mangelt es uns darüber hinaus nicht – eine Verbindung von Bankumsätzen mit Rechnungen, eine smarte Art des mobilen Bezahlens, schlaue Kategorien und vieles mehr sind auf unserer Liste.

Was bedeutet das für mich?
Ich bin wieder regelmässig und viel in der Hauptstadt. Ich stehe wieder für ein Produkt.

Wenn einer den Weg mit uns gehen mag, der soll sich gern melden. Und auch sonst freue ich mich sehr über Anregungen und Feedback zur Idee und den ersten Produktbestandteilen.

So viel hier in eigener Sache – musste mal gesagt werden.

Was auffällt, die klassischen Endkunden-Banken sind recht wenig vertreten. Ausnahme girogo-Aktivitäten der Sparkassen und der VR-Banken, sowiedie Targo mit dem NFC-Sticker. Die Net-M, PayPal und Wirecard sehe ich in diesem Zusammenhang nicht als klassische Bank.

Mindmap oder PDF bei Bedarf per eMail.

Die verschiedenen Allianzen in diesem Spiel habe ich hier versucht darzustellen.

Vielleicht hilft es dennoch dem einen oder anderen:

Das PDF oder xmind File gern auf Nachfrage.

Wer zudem auf weitere Übersichten steht, hier sind noch einige zu finden.

Zugleich wird gezeigt, wie Square, iZettle oder SumUp dafür sorgen, dass auch kleine Händler einfach Kreditkartenzahlungen akzeptieren können – und die Startups dabei im Hintergrund ihr eigenes Payment-Ökosystem aufbauen.

Der gesamte Betrag hier:

http://mobilbranche.de/2013/01/gastbeitrag-die-20-grosten-online-shops-im-mobile-check/27318

Und hier der Download der Präsentation: Untersuchung_stand_0801

• Mobile Payment am POS – eine Übersicht (Stand 01.12.2012)

• eCommerce Payment Dienstleister für den deutschen Markt – (Stand 10.09.2012)

• Payment Anbieter – Mindmaps: Übersicht // Verträge // technische Anbindung (Update 04.11.2012)

• Der stille Star im dispruptiven Banking – net-m Privatbank 1891 (Update 27.09.2012)

• Personal Finance Management – Lösung der Banken oder kommt ein Dritter? (Update 28.08.12)

• Mein Vortrag zum Thema “Neues Wettbewerbsumfeld für die Sparkassen im Bereich Payment und Banking”

• Gesammelte Mindmaps (PFM, Payment am POS, Payment Anbieter, Group-Payments, Rabatte, neue eCommerce Payment Anbieter, digitale Wallets, QR Codes and NFC Payments, Banking Disruptor, Apples Passbook) – Stand 29.10.12

• Exklusiv: Streetpay startet in Deutschland – der nächste Square Klon der auch verfügbar ist!?

• Mobile Payments – nichts ohne die richtigen Mehrwerte?! (Update 21.11.2012)

• Exklusiv: Aus Zenpay wird EvoPay und Händler können sich anmelden

• StarMoney Web – es kann nur der Anfang sein

• Neue, andere Anbieter für eCommerce Payments – Mindmap (Update 20.11.2012)

• Square Klon “sumup” im “realen” Einsatz – Ablauf in Bildern – Update inkl. Visa Zahlungen

heute was persönliches. In den letzten knapp 1.5 Jahren hatte ich viel Spass mit diesem Blog. Gestartet als meine ganz persönliche Link-Sammlung, dann geöffnet für Freunde und inzwischen mehr und mehr auch als Quelle für einige Andere.

Ich werde diesen Blog ab heute auf unbestimmte Zeit ruhen lassen bzw. nur noch sehr unregelmässig pflegen.

Warum:

• Dieser Blog lebte aus meiner Sicht von seiner Neutralität und Unabhängigkeit.
• Diese Unabhängigkeit konnte ich leben, da ich keiner Unternehmung oder eigenem Engagement verpflichtet war.
• Diese freie Meinung hat manche Menschen gewundert (Grüße an die professionellen Vermarkter) und in Teilen auch hin und wieder geärgert (Grüße an einige Ex-Kollegen).
• Da ich mich aber in den letzten Tagen wieder einer Idee und einer Unternehmung angeschlossen habe, kann ich diese Neutralität nicht mehr in der gewohnten Form gewährleisten, sondern ich werde und muss parteiisch sein

Wir werden sehen was die Zukunft bringt und vielleicht belebe ich diesen Blog früher oder später wieder in seiner jetzigen oder auch anderen Form.

Natürlich werde ich mich weiter mit den Themen Banking und Payment beschäftigen und Meinungen und Fundstellen kund tun. Das werde ich aber auf Twitter verlagern. Wer mir hier folgen mag, der kann dies unter #ambajorat tun.

Zuletzt möchte ich allen Danken, die diesen Blog in den letzten Monaten unterstützt haben und mich damit immer weiter angespornt haben. Vor allem Dank an Arnulf, der mich erst auf die Idee gebracht hat.

Bis bald in dieser oder einer anderen Welt

André

PS: Wer mag, der schaue sich einmal figo an – und das bleibt die einzige Werbung in diesem Blog!

PayPal, Sixpack, EuroCIS, Intuit, Dwolla, Payworks, Seematch, Xero, Incentive Targeting, Retalix

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Payments

• PayPal’s Cyber Monday: 190% increase in mobile payment volume
  schon immense Zahlen
• Dutch banks and carriers abandon Sixpack NFC joint venture plan
  irgendwie fällt den Banken nur NFC ein
• EuroCIS 2013 – Mobile Payment im Handel | iXtenso – Online-Journal für den
• Infografik: Wie Mobile Wallets das Zahlungsverhalten ändern könnten.
  schöne Grafik
• Intuit pilots UK chip and PIN mobile card reader // Intuit Launches Its Square Competitor In The UK
  und der nächste Player – und ein Vertriebsstarker
• Dwolla Launches Guest Checkout Option For Merchants, Allows Shoppers To Pay
  das wird – mal sehen ob es die USA auch mal verlässt
• Nachgefragt bei Christian Deger, Payworks

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StartUps

• Seedmatch nutzt Bafin-Ausnahme für höhere Fundings, Own Cloud holt 2,5 Mill
• Peter Thiel And Existing Investors Put Another $49 Million In Accounting Software Xero
  das Thema Business Lösungen kommt und wird 2013 sicher einer der Treiber

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POS

• Coupon-Anbieter: Google kauft Incentive Targeting
• NCR Acquires Retail Point Of Sale Software Company Retalix For $650 Million
  die alten Hasen versuchen mitzuspielen am neuen POS

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Banking

• Mobile Banking Adoption Grows, Along With Consumer Expectations
  wohw

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Mobile

• 54% der Deutschen würden maximal 99 Cent für eine App ausgeben.

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Payment

• Zahlen mit dem Smartphone: Telekom startet mit Handybezahlsystem in Polen
  spannende Strategie der Telekom den Test in den Ländern rund um GER zu starten – jedenfalls ist NFC dort schon Standard
• Mobile Wallets und Privacy by Design
  schöner Blickwinkel – danke Maike
• PayPal President David Marcus On Cyber Monday, In-Store Payments, Data Stra
  schon beeindruckend die Zahlen von PayPal in den USA
• future cash oder Trends im Bezahlen und ein Blick in die Glaskugel der DN
  mein Vortrag auf dem ConventionCamp
• pepperbill integriert payleven-Zahlungslösung via API.
  nach den Taxen in Berlin und Chip und PIN jetzt die nächste News
• Analyse: Der Wettlauf um Europa – SumUp, Payleven und iZettle im Kampf
  schöne Analyse
• Visa Super Sizes Its PayPal Competitor V.Me, Adds Bank Of America And RBS I

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StartUp

• Rocket Internet der Samwer-Brüder: Kopierweltmeister des Netzes | FTD MOBIL
  guter Artikel
• Start-up-Spot: easyCARD
  cool – diese Art der Versicherung mag ich
• Interview: Stefan Menden über Neuerungen bei JustBook.
  Glückwunsch
• Papierlos in die Zukunft: doctape startet in offene Betaphase
  neben Doo und Filee der Dritte

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Banking

• Ian McKenna: Banks will increasingly use technology to attract IFAs’ target
  Barclays führt PFM ein
• Sberbank Conference Euro Finance Week
  kleine Summary zur Euro Finance Week
• Safaricom opens M-Pesa mobile banking service
  cool
• Simple Fleshes Outs Its Online Banking Service With Mobile Check Depositing // Banking startup Simple’s app for iOS gets photo check deposits

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Banken

• Banken-Studie: Bank-Filialen erhalten größten Teil vom IT-Budget
  hm – ist das noch gerechtfertigt?

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eCommerce

• K5 LIGA

Viel Spass.

GAA, Barclays, Commerzbank, Holvi, PayPal, Reposito, Pactas, VC-Love, Telekom, Guggenheim Lab, Coupies

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Banken

• Bankautomat ohne Geldscheine
  nein, das ist doof, oder?
• EU-Parlament will willkürliche Finanzblockaden durch Kartenfirmen verhindern
  finde ich gut
• Die britische Barclays-Bank kauft iPads
  sicher dier Zukunft in der Beratung von Bankprodukten
• Commerzbank lehnt Interview ab – Offener Brief an Lena Kuske
  dieser Spot ist gut gemacht aber er muss auch zur Bank passen

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Banking

• BetaKit » Team Banking Startup Holvi Adds Funding in Advance of … // Holvi Plans To Disrupt Traditional Bank Accounts With Simple But … // Holvi prepares to roll out banking for teams across Europe in 2013 …
  ich bin sehr gespannt was daraus wird
• Banker erwarten “App-Revolution”
  ist die nicht schon da? Im Ernst: Das wird in der Bank noch viel viel mehr werden
• The Need For Mobile Money Spawns A Startup Ecosystem Across Africa
  ja – da werden ganze Evolutionsstufen ausgelassen

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Mobile

• Open Innovation: Erfolgsstrategie oder Hype in der App-Entwicklung?
  Erfolg

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Publishing

• Buchpreisbindung gilt nicht für Self-Publishing

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Payments

• Thanksgiving 2012 mobile payments: PayPal sees 173% increase, GSI up 170%,
  wohhw
• Topnews: Reposito will sich zur Mobile Wallet weiterentwickeln.
  spannender Ansatz – spannend ist die Richtung aus der Reposito kommt
• Mobile Payment: Nur eingeschränkt anwendbarer Rechtsrahmen und fehlende …

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StartUps

• Pactas rüstet sich mit frischem Geld
  schön, dass es weiter geht
• VC Love-in Berlin: 16 Top-Investoren treffen
  cooles Event

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Tools

• Besser Fernsehen: Telekom veröffentlicht “Entertain Remote”
  fühlt sich gut an

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Sonstiges

• Kinder wünschen sich iPads zu Weihnachten
  kann ich bestätigen
• Guggenheim Lab: 100 Urbane Trends (made in Berlin)

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Passbook

• Die Couponing-App Coupies unterstützt nun auch Passbook.

ZooZ, Square, Sidepon, Vodafone, Tokens, Nokia, Deutsche Bank

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Payment

• ZooZ | Secure In-App Payment Solution
  sieht gut aus und scheint auch gut zu funktionieren
• Square Card Readers Now Sold In More Than 250 Retail Stores In Canada, Incl
  zur Erinnerung die letzten Zahlen
• Forget about Groupon, LivingSocial, and all that: Sidepon lets you try out
  klingt spannend und sieht in der Tat besser aus
• Infografik: Die Zukunft des Handels – Verschmelzung von Offline, Online und Mobile
  ja
• News: Visa und Vodafone starten Mobile Payment Offensive in Australien

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Mobile

• ‘Tokens’ – bequeme Promocode-Verwaltung für iOS-Entwickler
  gut
• “Quantified Self ist einer der Top-Trend des Jahres” – Florian Schumacher
  im Zusammenspiel mit Healthcare sicher einer der Trends

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Tools

• Here Maps: Nokia veröffentlicht kostenlosen Kartendienst für iOS
  mal ausprobieren

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StartUps

• Crowdfunding, Crowdinvesting – Bedeutung, Funktionsweisen und Mehrwert
• Preisverleihung: Die Unternehmer des Jahres 2012
  Glückwunsch an myTaxi für Platz 2

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Banken

• Deutsche Bank wagt sich mit Social Media Service via Twitter in die digital
  na los